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Définition du regroupement de crédit

Le rachat de crédits – que l’on appelle aussi restructuration de dettes, restructuration de crédits – est une solution financière avantageuse qui permet à un emprunteur de mieux maitriser son budget. Ce montage financier consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, pour ne plus régler qu’une mensualité à un taux unique négocié avec l’organisme prêteur.

Fonctionnement​

Le rachat de crédits consiste à rembourser par anticipation l’ensemble de vos crédits afin de les regrouper en un seul prêt et ce, peut importe le taux, la durée de l’emprunt ou l’organisme prêteur. Grâce à cette opération, l’emprunteur ne paie plus qu’une seule mensualité au même organisme. Il a aussi l’avantage de n’avoir plus qu’un interlocuteur unique.

Regroupez plusieurs crédits

Crédits à la consommation

Crédits immobiliers

C’est l’un des principaux crédits que les propriétaires cherchent à renégocier afin d’obtenir un nouveau prêt à un taux d’intérêt plus avantageux que celui souscrit lors de l’achat du bien immobilier.

Les étapes clés...

Pour obtenir une offre de regroupement de crédits la plus avantageuse possible, il est primordial de prendre ces 2 étapes très au sérieux.

1# Faire sa demande

Que ce soit auprès d’une agence bancaire physique ou en faisant une demande en ligne, vous devrez à chaque fois renseigner votre interlocuteur sur votre situation personnelle, professionnelle et financière. Le but est simplement d’établir un constat de situation afin de définir si vous êtes éligible à une demande de rachat de crédits et si oui, dans quelles conditions.

 

Les critères d’éligibilité dépendant uniquement des établissements bancaires, il est conseillé de multiplier les demandes afin de maximiser ses chances de trouver la meilleure offre.

2# Négocier les conditions

Lors d’une demande de rachat de prêts, il est possible de négocier sur plusieurs points. Évidemment, le profil emprunteur sera crucial lors de la phase de négociation mais en additionnant les baisses de coûts, il est possibles de faire de belles économies et de réduire fortement le montant des mensualités à rembourser.

Renégocier le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt c’est le facteur clé qui permettra de déterminer le coût total d’une demande de regroupement de prêts en plus du capital initial à rembourser des crédits en cours. Évidemment une opération de rachat d’emprunts à un coût supplémentaire pour l’emprunteur et pour que l’opération soit rentable, il est primordial que le taux soit inférieur d’au moins un point par rapport aux taux des anciens crédits.

Négocier le coût des frais de dossier

Lors de la souscription qui suit la demande de rachat de crédits, les établissements bancaires imposent des frais de dossier. Le coût se situe en général autour des 500 € mais peut monter jusqu’à 1% du coût total du crédit ce qui fait vite monter la facture si l’on ne négocie pas ces frais. Si un bon profil emprunteur est un argument de poids pour faire baisser ces frais, la mise en concurrence sur votre demande de rachat de prêts en est un également. C’est pour cette raison qu’il est primordial de multiplier les offres en utilisant un comparateur en rachat de crédits.

Négocier le prix de l’assurance emprunteur

Si l’assurance d’un emprunt n’est pas obligatoire légalement, elle l’est aux yeux des établissements bancaires car c’est pour eux une garantie que les remboursements seront bien honorés. Le taux généralement appliqué pour une assurance de prêt s’élève aux alentours de 0,3% du montant du crédit et durera pendant toute la durée du remboursement des emprunts en cours. De ce fait, il est primordial de réduire le coût de cette assurance pour faire des économies non négligeables sur le coût total d’une demande de regroupement de prêts.

Ce que regardent les banques...

Les banques regardent en priorité le profil professionnel et le profil emprunteur.

Le profil de l'emprunteur

Les emprunteurs en situation de surendettement :

pour un ménage surendetté, un rachat de crédits peut lui permettre de sortir de la spirale infernale de l’accumulation de dettes en réduisant ses mensualités et l’amenant vers un taux d’endettement raisonnable autour des 33%.

Les emprunteurs souhaitant renégocier leurs taux d’emprunt :

dans la plupart des cas, cette demande concerne mes ménages qui ont souscrit il y a quelques années un crédit immobilier à des taux d’intérêts bien plus élevés que les taux en vigueurs au moment de n’analyse de situation. Ces ménages recherchent simplement à renégocier ce taux à la baisse dans le but de faire des économies.

L'activité professionnelle

Sauf cas exceptionnels, les chômeurs et les personnes fichés à la Banque de France ne peuvent bénéficier d’une opération de rachat de prêts.

 

Les banques étant bien évidemment frileuses à l’idée de prêter de l’argent à des profils financièrement instables ou n’inspirant pas confiance. Pour tous les autres, si les demandes seront étudiées par les banques sans discrimination, voici la listes des profils qui plaisent le plus aux banques :

Chacun des ces profils fera l’objet d’une analyse de la situation financière afin de permettre aux établissements bancaires de déterminer la fiabilité d’une demande de rachat de crédits.

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Trop de crédits bloquent la réalisation de vos projets ?

Le rachat de crédits est une solution performante pour réduire le coût mensuel du remboursement de vos prêts ainsi qu'une simplification en les regroupant tous en un seul crédit à taux unique !

Exemple de calcul base de salaire : 3739 € / mois

Situation financière de M et Mme X, ils ont 2 enfants et disposent de 3739 € de revenus par mois
AVANT
APRES
CREDITS
CAPITAL RESTANT DU
MENSUALITES
Aprés réorganisation
Prêt maison
111 379,00 €
1 134,00 €
168 000€ sont prêtés a la famille M……..
Prêt travaux
7 925,73 €
360,00 €
156 000€ serviront à rembourser tous les prêts et divers
Prêt personnel
8 004,01 €
321,63 €
8 000€ de trésorerie à leur disposition
Crédit permanent
4 177,08 €
151,47 €
4 000€ pour débuter une épargne avec leur banque
Crédit permanent
2 852,96 €
119,13 €
Crédit permanent
5 838,86 €
123,53 €
Découvert, impôts, divers
4 000,00 €
NOUVELLE ET UNIQUE MENSUALITE
1 113,28€ (ASSURANCE COMPRISE)
TOTAUX
144 177,64 €
2 209,76 €
Taux d’endettement
59,10 %
Nouveau taux d’endettement : 29,77%

Racheter les anciens crédits

Quand un accord signé a été trouvé entre l’emprunteur et l’organisme de prêt, ce dernier procèdera au remboursement par anticipation des anciens crédits. L’emprunteur devra ensuite vérifier que ses précédents prêts ont bien été remboursés en demandant une attestation de remboursement auprès des différents organismes concernés par les crédits rachetés.

Pour plus d’informations :

  • Consulter la section « questions » de notre site.
  • Comment monter un bon dossier bancaire

Avantages

Inconvénients

Avis de personnes ayant réalisé un regroupement de leurs prêts
En réduisant mes mensualités, j’ai pu mettre en place une épargne pour financer les futures études de mes enfants.
Un couple marié propriétaire
Grâce à un regroupement de nos prêts immobiliers et crédits à la consommation, nous avons pu sortir d’une situation de surendettement qui commençait à devenir très problématique et qui aurait pu devenir catastrophique pour l’ensemble du foyer.
Une famille d'entrepreneurs
J’avais besoin de financer un nouveau projet mais mes mensualités étaient trop élevées pour une nouvelle demande de financement. En réduisant mes mensualités, j’ai pu augmenter ma capacité d’emprunt et financer mon projet professionnel.
Une investisseuse dans l'immobilier